ביטוח משכנתא הוא שם כולל לשני סוגי ביטוחים שהבנק מחייב רוכשי דירות לרכוש כתנאי לקבלת משכנתא:

• ביטוח חיים למשכנתא: מכסה את יתרת ההלוואה לבנק במקרה פטירתו של אחד מלווי המשכנתא (או שניהם). מטרתו להבטיח שהמשפחה לא תישא בנטל החזר המשכנתא לאחר אובדן, ושהבנק יקבל את כספו בחזרה.

• ביטוח מבנה למשכנתא: מכסה נזקים פיזיים למבנה הנכס כתוצאה מאירועים כמו שריפה, רעידת אדמה, נזקי צנרת, פגעי טבע, פריצה ועוד. הוא מגן על הנכס המשועבד לבנק.

הבנק דורש ביטוח משכנתא כדי להגן על האינטרסים שלו ולוודא שההלוואה תוחזר בכל מקרה. במקרה של פטירת אחד הלווים, ביטוח החיים מבטיח שהחוב לבנק ייסגר. במקרה של נזק למבנה, ביטוח המבנה מבטיח שהנכס, המשמש כבטוחה לבנק, ישוקם וערכו לא ייפגע.

לא, בהחלט לא! זו טעות נפוצה. הבנק אינו יכול לחייב אתכם לרכוש את הביטוח דרכו. אתם רשאים לרכוש את ביטוח המשכנתא, הן ביטוח החיים והן ביטוח המבנה, מכל חברת ביטוח אחרת בישראל, ולרוב הדבר יכול לחסוך לכם כסף רב.

"שעבוד ביטוח משכנתא לבנק" הוא הליך שבו מוטבי פוליסת ביטוח החיים למשכנתא הם הבנק (או הבנקים) שנתן את המשכנתא. במילים אחרות, במקרה ביטוח (פטירת המבוטח), הכסף מועבר ישירות לבנק כדי לסגור את יתרת ההלוואה. הליך זה מתבצע באמצעות חתימה על כתב ויתור / כתב שעבוד בנקאי שמצורף לפוליסה.

ביטוח חיים רגיל (ריסק) נועד להעניק פיצוי כספי למשפחה/מוטבים במקרה פטירת המבוטח, וסכום זה מיועד בדרך כלל לכל צורך של המשפחה. ביטוח חיים למשכנתא הוא סוג ספציפי של ביטוח ריסק, שבו סכום הביטוח משולם ישירות לבנק שנתן את המשכנתא וגובה הכיסוי הולך ופוחת בהתאם ליתרת ההלוואה לבנק.

לא. ביטוח מבנה למשכנתא מכסה אך ורק את המבנה עצמו (קירות, גג, יסודות, מערכות אינטגרליות כמו צנרת וחשמל). הוא אינו מכסה תכולה (רהיטים, מוצרי חשמל, בגדים, תכשיטים וכו'). עבור כיסוי תכולה, יש לרכוש הרחבה נפרדת לפוליסת ביטוח הדירה (ביטוח דירה מקיף הכולל מבנה ותכולה) או פוליסת תכולה נפרדת.

הגורמים העיקריים המשפיעים על מחיר ביטוח החיים למשכנתא הם:

• גיל המבוטח/ים: ככל שהמבוטח מבוגר יותר, הסיכון עולה ולכן הפרמיה גבוהה יותר.

• מצב בריאותי: מחלות קיימות, עבר רפואי וכו' יכולים להשפיע על הפרמיה.

• הרגלי עישון: מעשנים משלמים פרמיה גבוהה יותר.

• גובה ההלוואה: ככל שסכום הביטוח גבוה יותר, כך הפרמיה גבוהה יותר.

• תקופת הביטוח: ככל שהתקופה ארוכה יותר, המחיר עלול להיות גבוה יותר (אם כי סכום הביטוח הפוחת מאזן זאת בטווח הארוך).

כן, בהחלט! מומלץ לבדוק מעת לעת את תנאי הפוליסה שלכם ולהשוות הצעות מחברות ביטוח שונות. ניתן לעבור חברת ביטוח גם לאחר שהתחלתם לשלם משכנתא, והדבר יכול להוביל להוזלת ביטוח חיים משמעותית, במיוחד אם חל שינוי במצב בריאותכם לטובה או אם ירדו מחירי הביטוח בשוק.

הבנק לא יעניק לכם את המשכנתא כלל ללא ביטוח מתאים. זהו תנאי הכרחי לקבלת ההלוואה. במקרה שהביטוח יבוטל במהלך תקופת המשכנתא, הבנק עלול לדרוש את פירעון יתרת ההלוואה באופן מיידי.

חשוב מאוד לוודא שסכום ביטוח החיים למשכנתא תמיד יהיה שווה, או קרוב ככל האפשר, ליתרת ההלוואה לבנק. סכום הביטוח אמור לפחות עם השנים, במקביל לירידת יתרת החוב של המשכנתא. התאמה זו מונעת תשלום יתר של פרמיות על סכום ביטוח גבוה ממה שנדרש, ומבטיחה שבמקרה הצורך, החוב לבנק ייסגר במלואו מבלי להשאיר נטל על המשפחה.